Krankenversicherung – Wszystko o niemieckim ubezpieczeniu zdrowotnym

Podczas rozpoczynania pracy w Niemczech należy pamiętać o załatwieniu wielu formalności, a najważniejszą z nich jest ustawowe ubezpieczenie zdrowotne, zwane również Krankenversicherung. Czy to ubezpieczenie zdrowotne jest obowiązkowe za naszą zachodnią granicą? Jakie są jego rodzaje? Ile kosztuje oraz jak możemy je uzyskać? Wyjaśniamy to poniżej.

Czy pracując w Niemczech muszę posiadać ubezpieczenie zdrowotne?

Niemieckie ubezpieczenie zdrowotne (Krankenversicherung) jest nieodłącznym fundamentem, zapewniającym dostęp do opieki medycznej zarówno w sytuacjach nagłych, jak i na co dzień.

Posiadanie tego ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech jest obowiązkowe, czyli jest to rodzaj ubezpieczenia ustawowego, w państwowej kasie chorych. Niemniej jednak, w przypadku osób pracujących na podstawie umowy czasowej i mających miejsce tymczasowego pobytu, które nie są stałymi mieszkańcami kraju, wystarczy polskie ubezpieczenie zdrowotne .

Ubezpieczenie zdrowotne jest niezbędne dla osób zatrudnionych na umowie o pracę lub osób które prowadzą własną działalność gospodarczą. W przypadku umowy o pracę, pracodawca jest zobowiązany do opłacania składek w niemieckiej kasie chorych za pracownika, już od pierwszego dnia zatrudnienia. Pracodawca w takiej sytuacji ma obowiązek pobierać składkę z wynagrodzenia pracownika i przekazywać ja do odpowiedniej kasy chorych.

Jeśli chodzi o prowadzenie własnej działalności gospodarczej (osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą), należy samemu wykupić niemieckie ubezpieczenie Krankenversicherung i systematycznie opłacać składki do niemieckiej kasy chorych.

Państwowe ubezpieczenie zdrowotne (GKV) czy prywatne ubezpieczenie zdrowotne?

Państwowe ubezpieczenie zdrowotne (GKV) w Niemczech jest obowiązkowe dla każdej osoby o rocznych dochodach poniżej limitu 66 600 euro brutto (w roku 2023) – Versicherungspflichtgrenze in der GKV.

Osoby zarabiające powyżej tej kwoty mogą samodzielnie podjąć decyzję, gdzie chcą wykupić ogłoszenie wtedy konieczna jest świadomość wysokości własnych dochodów, w zależności od podjętej decyzji pracownik może zawrzeć umowę w prywatnej kasie chorych wybierając tym samym prywatne ubezpieczenie zdrowotne.

Ubezpieczenia zdrowotne na terenie Niemiec – rodzaje

W Niemczech, podobnie jak w Polsce, istnieją dwa rodzaje ubezpieczeń zdrowotnych: prywatne ubezpieczenie zdrowotne (PKV) oferowane przez prywatne ubezpieczalnie i państwowe (GKV).

Jednak, w przeciwieństwie do Polski, gdzie występuje jednolity Narodowy Fundusz Zdrowia (NFZ), w Niemczech istnieje ponad 100 państwowych kas chorych, takich jak AOK, BKK, DAK czy IKK.

Najpopularniejsze ubezpieczenie zdrowotne dla obcokrajowców

Ciekawostką jest to, że najpopularniejszą opcją wśród obcokrajowców jest kasa chorych AOK, który świadczy usługi w aż 16 językach.

W przypadku państwowego ubezpieczenia większość świadczeń jest jednakowa. Natomiast prywatne ubezpieczenie oferuje różnorodne zakresy opieki, nie tylko te ograniczające się do niezbędnych świadczeń zdrowotnych.

Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne na terenie Niemiec?

W przypadku ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego (Gesetzliche Krankenversicherung) w Niemczech, które dla części z pracowników jest obowiązkowe za jego świadczenie odpowiadają państwowe kasy chorych.

Charakteryzuje je stała wysokość składki dla wszystkich ubezpieczonych i ujednolicony zakres świadczeń, a także dodatkowe opłaty za korzystanie z prywatnych gabinetów czy klinik.

Za pobyt w szpitalu do 28 dni należy uiścić opłatę w wysokości 10 euro dziennie. W niektórych przypadkach, tj. w przypadku osób z chorobami przewlekłymi, w których leczenie pochłania więcej niż 2% rocznego dochodu, mogą być zwolnione z opłat. Istnieje również możliwość objęcia bezpłatnym ubezpieczeniem osób bezrobotnych z rodziny, które aktualnie nie pracują.

Koszt składki na ubezpieczenie zdrowotne GKV zależy od dochodów. Obliczając go uwzględnia się łączny dochód brutto. Ujednolicona stawka składki wynosi 14,6% (stan na 2022 r.) i jest dzielona po równo między pracownika, a pracodawcę (po 7,3% dla każdej strony). Dodatkowo, każdy pracownik musi opłacać dodatkową składkę pobieraną przez kasę chorych, która zazwyczaj waha się w granicach 1%.

Ubezpieczenie zdrowotne członka rodziny

Jeśli chodzi o ubezpieczenie żony “przy mężu”, to niepracujący małżonek oraz dzieci mogą być objęci państwowym ubezpieczeniem zdrowotnym, co zapewnia im bezpłatne ubezpieczenie rodzinne, czyli także dostęp do podstawowych świadczeń. Dzieje się tak w ramach rodzinnego ubezpieczenia zdrowotnego.

W przypadku związku partnerskiego, taka możliwość nie istnieje. Niepracujący partner musi zgłosić się do wybranej kasy chorych i opłacać składki samodzielnie.

Kwota składki zależy od tego jakie podatnik uzyskuje dochody minimalna składka wynosi 1 096,67 euro (w 2022roku), a ubezpieczona osoba płaci wtedy poniżej 200 euro miesięcznie, przy dokładnej wysokości zależnej od wybranej kasy chorych.

Jak uzyskać ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech

Aby uzyskać ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech, należy zgłosić się do wybranej kasy chorych i rozpocząć opłacanie składek.

W przypadku zatrudnienia na pełen etat, pracodawca zajmuje się częścią formalności. Jeśli potrzebujesz pomocy przy doborze ubezpieczenia warto jednak skonsultować się z fachowcem.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech

Zdrowotne ubezpieczenie prywatne (Private Krankenversicherung) to druga opcja, gdzie składki są ustalane indywidualnie w zależności od wieku, płci, zakresu ubezpieczenia, znaczenie ma także stan zdrowia. Oferuje ono indywidualnie dopasowany zakres ubezpieczenia, a rachunki z wizyt u lekarzy, za koszty leczenia przekazuje się firmie ubezpieczeniowej, która dokonuje refundacji kosztów leczenia. W systemie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego, każdy członek rodziny musi opłacać swoją składkę.

Osoby z wysokimi przychodami oraz prowadzący działalność gospodarczą w Niemczech mogą wybrać Fformę ubezpieczenia, co pozwala na krótsze terminy oczekiwania na wizyty lekarskie i większy wybór lekarza. Czasami może się też okazać korzystniejsze finansowo niż ubezpieczenie państwowe.

O ubezpieczeniu zdrowotnym w Niemczech w pigułce

Podsumowując, ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech opiera się na obowiązkowych składkach, które gwarantują obywatelom dostęp do opieki medycznej. System ten zapewnia solidarność, a zarazem pozwala na wybór między publicznymi a prywatnymi ubezpieczeniami, w zależności od indywidualnych okoliczności.

1. Podział na publiczne i prywatne ubezpieczenie zdrowotne:W Niemczech istnieją dwa główne rodzaje ubezpieczenia zdrowotnego: publiczne (gesetzliche Krankenversicherung, GKV) i prywatne (private Krankenversicherung, PKV). Większość obywateli ma publiczne ubezpieczenie, podczas gdy prywatne ubezpieczenie jest dostępne dla osób z wyższymi dochodami lub niektórych zawodów.
2. Publiczne ubezpieczenie zdrowotne (GKV):W publicznym systemie ubezpieczenia zdrowotnego, obywatele płacą regularne składki (ubezpieczenie społeczne) do wybranych przez siebie publicznych kas chorych (Krankenkasse). Składki są odprowadzane zarówno przez pracodawcę, jak i pracownika, jeśli jest zatrudniony. Osoby bezrobotne lub niepracujące również są ubezpieczone, ale składki wówczas często pokrywane są z zasiłków socjalnych.
3. Prywatne ubezpieczenie zdrowotne (PKV):Osoby z wyższymi dochodami, pracujący na umowach o dzieło lub samozatrudnieni często mogą wybrać prywatne ubezpieczenie zdrowotne. W tym przypadku, składki uzależnione są np. od wieku i stanu zdrowia
4. Pokrycie kosztów opieki medycznej w Niemczech:Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech zapewnia dostęp do szerokiego zakresu usług medycznych, takich jak wizyty u lekarzy, hospitalizacja, zabiegi chirurgiczne, leki i środki pomocnicze, rehabilitacja, dentysta, itp. Większość kosztów medycznych jest pokrywana przez system ubezpieczenia, ale pacjenci często płacą także składki własne, tzw. “własny udział” (Eigenanteil) w niektórych przypadkach.
5. Zasada swobodnego wyboru lekarza:W Niemczech pacjenci mają prawo do swobodnego wyboru lekarza i specjalisty. Pacjenci nie potrzebują skierowania od lekarza pierwszego kontaktu, mogą więc od razu udać się do specjalisty, jeśli uznają to za konieczne.
6. Podział kosztów między pacjentem a ubezpieczycielem:System ubezpieczenia zdrowotnego opiera się na podziale kosztów między pacjentem a ubezpieczycielem. Obywatele płacą składki, a ubezpieczyciele pokrywają część kosztów opieki medycznej. To umożliwia zapewnienie opieki dla wszystkich, niezależnie od stanu zdrowia czy poziomu dochodów.

Zaufaj TimeTax

Rozliczenie podatku z Niemiec nie zawsze trzeba, ale często warto wykonać. Nie zwlekaj i sprawdź jakiej decyzji z niemieckiego urzędu skarbowego możesz się spodziewać. Nurtuje Cię pytanie czy dostanę zwrot podatku z Niemiec? Udostępniliśmy bezpłatny kalkulator zwrotu podatku z Niemiec.

Skorzystaj z niego i… podejmij najlepszą dla siebie decyzję. Rozlicz się! Bez obaw – formalności zrealizujemy za Ciebie. Po Twojej stronie zostanie jedynie czekanie na list z urzędu.

Po Twojej stronie zostanie jedynie czekanie na list z urzędu, jednak zanim do rozliczenia podatku z Niemiec pamiętaj o polskim PIT 36 ZG.

Masz pytania? Dręczą Cię wątpliwości? Skonsultuj się z naszymi specjalistami telefonicznie 774 455 030 lub mailowo pod adresem kontakt@timetax.pl